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美国的个人财务管理课

美国有钱人不少,而有钱便有了钱的烦恼,在这样一个物质社会里,诱惑实在太多,再多的金钱如果不仔细策划管理,也会坐吃山空。同时,这也是一个“潮州人拉二胡——自己顾自己”的社会。美国人没有根深蒂固的“养儿防老”思想,父母对子女的义务到18岁便终结了,子女亦没有赡养父母的义务。当然不少美国家庭仍是几代人同心协力的,但和投资一样,作为父母,也不能把所有的“鸡蛋”都放在子女这个篮子里。因此,不少人都在年富力强的时候便开始绞尽脑汁的避税、投资、存退休金,先把自己的下半生规划好再考虑子女——毕竟子女可以挣钱的时候,父母已经老了。加上美国的税务法律繁复多变,财务规划师和金钱管理经理这些高度专业化的职业早在百年前就应运而生,他们并不会只为极少数的富人服务,深思远虑的中产阶级也会聘请他们。

我这个人粗枝大叶,对财务管理这些琐碎事情最为头疼,况且对美国的财务系统一窍不通,因此最近学校举办了财务管理课,不去白不去,我肯定不会错过啊。让我吃惊的是:参加者仅仅寥寥几人,居然数我最年轻,难道真的是我有中国人特有的积谷防饥的危机感?

来讲课的是一位40出头的女财务管理师,精明强干,她把财务管理分成了几个方面:

1. 保险

保险不仅仅指的是健康、汽车和房屋保险,还有生命保险、残疾保险以及长期医疗照顾保险。年纪过了40岁和有了孩子以后,这后边三种保险更为重要。她说的很对,我们最大的财富是我们的工作能力,如果我们丧失了这个能力,谁也不想下一辈或者配偶负担太重。我们能做的,就是早早计划,规避风险。

2. 遗产分配

这个当然不是我目前要考虑的,反正我还基本上是个无产阶级。但原来遗嘱可以写得非常细,比如说如果你不想孩子在18岁以前就获得大笔财产,可以建立信托基金,或者规定一个年限。这位财务管理师指定她的孩子们要到35岁后才可以继承财产,因为她不希望他们不劳而获。美国的遗产税率高,但配偶间继承财产不用交税,比给孩子又要划算一些。如此这般,相当复杂。

3. 退休金

美国的社会福利金只要是工作超过10年的人,都可以在65岁后领取。有些雇主会根据服务年数提供退休年金,但这些钱都很有限:你想啊,不少人退休以后还要靠这笔钱活上2、30年呢。要想早点退休和生活得宽裕些,就要参加退休金存款计划,另外存一笔退休金。这个退休金存款计划(401K或者403B)可和一般的存银行不一样,存款会免税直接从工资里扣除,由财务管理公司投资基金或股票,争取更高的回报,因此不仅每年有投资限额,而且在59岁半以前不能取出(取出时要交税),75岁以后又必须取出,否则又要被罚税,把人的头都搞大咯。

4. 避税

一部歌舞剧里说的好:“这世界上只有两件事是永恒的:死亡和交税!”所以避税是财务管理中很重要的一部分。

5. 投资

这几年中国股市大热,人人入市,我却没赶上这趟,说实在的也没那种天天守着市场做短线的天分。投资的基本原则就是要多样化,别把钱全放一个股票上,有能力的话,买一些房地产,一些高风险的股票,一些基金,再存点银行,行话把这一整套的投资计划称作portfolio。

在美国时间越长,越觉得做人做事想得要长远,不要总是混混沌沌的。最重要的是要有个计划,知道自己多少年内要达到什么目标,比如说3年内买房子,5年内开始供养父母,10年内存够给孩子上大学的教育基金等这样具体的目标。然后做一个详细的月支出计划(budget),严格执行,控制自己的物质欲望,最终达到financial freedom,用有限的钱做更多的事情,不会到了需要钱的时候捉襟见肘。

幸福是不能用金钱买的,但没钱往往使人很沮丧。规划个人财政未来,现在便开始吧!

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